Sparen bei Inflation: Tagesgeld, Festgeld und Einlagensicherung

Sparen bei Inflation ist eine Herausforderung: Liegt die Teuerung über den Zinsen, verliert das Ersparte real an Kaufkraft. Im September lag die Inflation in Österreich laut Schnellschätzung bei 3,6 Prozent. Wer sein Geld auf einem täglich fälligen Konto mit niedriger Verzinsung liegen lässt, wird also real ärmer. Mit einigen Grundregeln lässt sich der Verlust zumindest verringern.

Sparen bei Inflation: Realzins verstehen

Entscheidend ist der Realzins, also der Zinssatz nach Abzug der Inflation. Bei einem Zins von zwei Prozent und einer Inflation von 3,6 Prozent liegt der Realzins bei minus 1,6 Prozent. Dazu kommt die Kapitalertragsteuer: Auf Sparzinsen werden in Österreich 25 Prozent KESt automatisch von der Bank abgezogen. Der tatsächliche Ertrag ist also noch geringer.

Ein positiver Realzins ist mit klassischen Sparprodukten derzeit kaum zu erreichen. Ziel ist daher oft, den Kaufkraftverlust so gering wie möglich zu halten.

Tagesgeld und Festgeld im Vergleich

• Tagesgeld ist jederzeit verfügbar und eignet sich für den Notgroschen. Die Zinsen können sich aber laufend ändern.
• Festgeld bindet das Geld für einen bestimmten Zeitraum zu einem fixen Zinssatz. Vorzeitige Auflösung ist meist nicht oder nur mit Verlust möglich.
• Das klassische Sparbuch bietet häufig die niedrigsten Zinsen.

Ein Vergleich zwischen Banken lohnt sich, denn die Konditionen unterscheiden sich deutlich. Lockangebote gelten oft nur für Neukunden oder für wenige Monate. Wichtig ist, auch auf Kontoführungsgebühren zu achten, die den Ertrag schmälern.

Einlagensicherung: Schutz bis 100.000 Euro

Guthaben auf Konten und Sparbüchern sind in Österreich durch die gesetzliche Einlagensicherung pro Person und Bank bis 100.000 Euro geschützt. Geht eine Bank pleite, erhalten Kundinnen und Kunden ihr Geld bis zu dieser Grenze zurück. Bei bestimmten Ereignissen, etwa nach einem Wohnungsverkauf, gilt vorübergehend ein höherer Schutz.

Bei ausländischen Banken gilt die Einlagensicherung des jeweiligen Landes. Wer über Online-Plattformen bei Banken im EU-Ausland anlegt, sollte prüfen, welche Sicherung gilt und wie die Steuer abgewickelt wird.

Notgroschen zuerst

Bevor Geld langfristig angelegt wird, sollte ein Notgroschen auf einem täglich verfügbaren Konto liegen. Häufig empfohlen werden drei bis sechs Nettomonatsgehälter. Damit lassen sich unerwartete Ausgaben wie eine kaputte Waschmaschine oder eine Autoreparatur bezahlen, ohne teure Kredite oder den Überziehungsrahmen zu nutzen.

Langfristig: breiter streuen

Wer Geld viele Jahre nicht braucht, kann einen Teil auch in Wertpapiere investieren, etwa in breit gestreute Fonds. Aktien schwanken stärker, haben langfristig aber in der Vergangenheit oft höhere Erträge gebracht als Sparprodukte. Eine Garantie gibt es nicht. Vor einer Entscheidung sollte man das eigene Risiko realistisch einschätzen und sich unabhängig beraten lassen.

Die wichtigsten Tipps im Überblick:

1. Notgroschen auf Tagesgeld halten
2. Zinsangebote mehrerer Banken vergleichen
3. Festgeld nur für Beträge, die sicher nicht gebraucht werden
4. Einlagensicherungsgrenze von 100.000 Euro pro Bank beachten
5. Gebühren und Steuern in die Rechnung einbeziehen
6. Bei langfristigen Anlagen breit streuen und Beratung einholen

Die Arbeiterkammer und die Konsumentenschützer veröffentlichen regelmäßig Vergleiche zu Sparzinsen. Auch Verbraucherschützer in Salzburg bieten Beratung zu Geldanlage und Bankgebühren an.